BANQUE - PLACEMENTS - 21.04.2020

Quelles options si vous voulez épargner, sans investir ?

Avec la crise du coronavirus, vous voulez mettre une partie de vos avoirs de côté, sans risque. Quelles sont les options et que rapportent-elles (compte d’épargne ou à terme, assurance épargne, fonds de trésorerie) ? Sous quel régime fiscal ?

Avec ce krach boursier qui fait l’actualité, bien des gens hésitent à réinvestir en bourse. Même un investisseur aguerri veut souvent mettre une partie de ses avoirs de côté, sans risque. Quelles sont les options avec ces taux ultrabas ?

Le compte d’épargne

Le taux des comptes d’épargne est à son minimum légal : un taux de base de 0,01 % et une prime de fidélité de 0,10 %. Même si cela coûte de l’argent aux banques, vu que les taux officiels sont inférieurs, la loi ne les autorise pas à baisser davantage leurs taux. Toutefois, même ainsi, l’argent déposé sur un compte d’épargne perd de son pouvoir d’achat, l’inflation étant estimée à 1,1 % dans notre pays. Bref, cette option est déficitaire.

Ici et là, supérieur au minimum légal. MeDirect Épargne Mensuelle Max donne un taux de base de 0,05 % et une prime de fidélité de 0,65 % ; Bpost banque et son compte d’épargne Cocoon, 0,4 % de base et 0,15 % de fidélité ; et Santander Consumer Bank et son Vision+, 0,03 % de base et 0,47 % de fidélité. Souvent pour un maximum de 100 000 € et avec la possibilité de réduire le taux à tout moment. Les intérêts d’un compte d’épargne réglementé ne sont pas imposés, sauf s’ils s’élèvent en tout, sur l’année, à plus de 990 €. Là, vous payez 15 % de précompte mobilier (Pr M) sur l’excédent.

Le compte à terme

Le taux d’un compte à terme est normalement fonction de la durée choisie et varie surtout entre un et dix ans. L’Izola Bank Saver+ donne du 1,505 % net pour une durée de dix ans, 1,295 % pour sept ans et 1,12 % pour cinq ans. Chez MeDirect, c’est 1,05 % net pour cinq ans. Un inconvénient toutefois : l’argent déposé est bloqué. Vous devez donc vous demander si cela en vaut la peine vu les taux ainsi proposés. N’ouvrez un compte à terme que si vous êtes sûr de ne pas avoir besoin de cet argent durant ce laps de temps, car si vous vouliez récupérer votre argent avant terme, cela ne serait pas sans frais. Avec un compte d’épargne, vous n’avez pas de risque et avez en outre une flexibilité pour des retraits. Si vous pouvez vous passer de votre argent durant huit ans, mieux vaut aussi jeter un coup d’œil du côté des assurances épargne.

L’assurance épargne

Branche 21. L’assurance de Branche 21 ou assurance épargne est un produit d’épargne à moyen ou long terme sous la forme d’un contrat d’assurance-vie. L’argent que vous versez dans une Branche   21 est une «prime», comme dans d’autres contrats d’assurance. La principale caractéristique d’une Branche   21, c’est la sécurité donnée à votre épargne et à son rendement, même s’il existe différentes formules. Vous avez un intérêt garanti brut de 0,85 % (jusqu’à la fin de 2020) avec Patronale Life Secure   21, 0,80 % avec Patronale Life Starfix et 0,60 % avec Credimo Credo   21 Jump.

Attention !  Si vous voulez récupérer votre argent durant les huit premières années de votre contrat d’assurance, vous paierez 30 % de Pr   M sur les intérêts produits. Ces intérêts sont calculés au taux de 4,75 % par an, alors même que les primes ont produit un intérêt moindre.

Conseil.  Aucun Pr   M n’est par contre dû si votre contrat court sur plus de huit ans ou s’il est assorti d’une couverture décès de 130 % du montant investi et que vous êtes le bénéficiaire de ce contrat à son échéance. Vous devez aussi être la personne assurée pour la couverture décès.

N’espérez guère de rendement d’un compte d’épargne, mais vous y mettez de l’argent de côté sans risque et de façon flexible. Sur un compte à terme, votre argent est bloqué et cela n’en vaut souvent pas la peine. Si vous y laissez votre argent durant huit ans au moins, vous pouvez opter pour une assurance épargne.

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