Transférer votre fonds dans une autre banque ?

Changer de fonds d’épargne-pension

Tout transférer dans un autre fonds. Vous n’êtes pas satisfait de votre banque ou d’un fonds d’épargne-pension ? Ou vous voulez un fonds doté d’un autre profil de risque et votre banque n’en propose pas ? Vous voulez p.ex. passer d’un fonds dynamique, risqué, à un fonds défensif qui détient moins d’actions. Vous penserez alors sans doute à transférer dans une autre banque l’épargne constituée dans votre fonds d’épargne-pension.

Attention !  Sachez que vous ne pouvez pas demander le versement en cash du capital avant vos 60 ans sans une lourde imposition (33 % en général). L’épargne-pension est une formule pour le long terme et le législateur a estimé qu’en contrepartie de l’avantage fiscal, il n’était pas possible de liquider le placement à tout moment.

La démarche en quelques étapes

Heureusement, vous pouvez toujours passer d’un fonds d’épargne-pension à un autre. Voici comment procéder.

1. Faites votre choix. Cela vous ennuie-t-il, ou pas, que la valeur de votre placement puisse fluctuer ? Certains fonds investissent en prenant plus de risques et peuvent ainsi atteindre un rendement plus élevé, mais aussi enregistrer de plus fortes baisses. Tenez donc toujours compte de votre profil de risque. Dans bien des grandes banques, vous pouvez passer, au sein de la gamme, p.ex. d’un fonds dynamique à un fonds défensif, sans frais. Si vous préférez changer d’émetteur de fonds, soyez attentif à notre aperçu annuel ou jetez un coup d’œil sur Morningstar.be et vérifiez-y toujours le profil de risque du fonds et sa prestation sur le long terme.

2. Ouvrez un compte. Si vous partez dans une autre banque, vous commencerez par y ouvrir un compte d’épargne-pension où vous ferez vos versements au fonds d’épargne-pension.

3. D’abord verser le solde. Vous ne pouvez verser que sur un seul compte d’épargne-pension par année. Si vous n’avez encore rien versé dans votre «ancienne» banque en 2020, vous pouvez directement commencer à verser dans la nouvelle. Par contre, si vous avez déjà versé une partie sur «l’ancien» compte, vous feriez mieux de compléter votre versement de cette année avant de demander le transfert de l’épargne. Pour 2020, la prime maximum est de 990 € pour une réduction d’impôt de 30 % (soit 297 €). L’autre option, moins intéressante selon nous, plafonne la prime à 1 270 € pour une réduction d’impôt de 25 % (317,50 €).

4. Complétez le formulaire de transfert. Il vous suffit de le demander à votre nouvelle banque : cela ira plus vite qu’en passant encore par l’ancienne...

Les frais de transfert et d’entrée

Frais de transfert. Pour le transfert de vos réserves de pension, la banque que vous quittez peut vous compter des frais. Argenta, Banque J. Van Breda, Belfius et KBC n’en comptent pas. Les autres bien : p.ex. 75 € chez Crelan et... 150 € chez BNP Paribas Fortis !

Conseil. Argenta et Belfius vous remboursent la totalité de ces frais de transfert.

Frais d’entrée. Ils sont applicables aux nouveaux versements. Ils varient, selon la banque, de 0 à 3 %, mais vous n’en êtes pas à nouveau redevable quand vous transférez ainsi votre réserve de pension.