ASSURANCE INCENDIE - 22.08.2022

Comment maîtriser votre prime ?

La prime de l’assurance incendie de votre habitation augmentera fortement à la prochaine échéance car, à la suite de la hausse de l’inflation, l’indice ABEX a augmenté de quelque 8,8 % depuis le mois de juillet 2022. Que pouvez-vous faire pour maîtriser quelque peu la hausse de votre prime ?

ABEX. ABEX est l’acronyme de l’Association belge des experts, une association professionnelle qui publie l’indice ABEX deux fois par an, en mai et en novembre. Cet indice représente l’évolution du prix de la construction. Il a été instauré en 1914 (indice ABEX = 1) et s’établit à 954 au 1er  juillet 2022. Il est utilisé pour indexer les capitaux assurés pour l’immeuble dans votre police incendie. Pour le mobilier, d’autres formules d’indexation peuvent être convenues. Cette indexation en fonction de l’indice ABEX présente l’avantage que votre capital assuré reste actualisé. Vous attendez en effet d’une bonne assurance qu’elle vous indemnise suffisamment en cas de perte totale pour pouvoir reconstruire totalement le bien sinistré. Vous ne devez ainsi pas non plus revoir vous-même chaque année ce capital assuré. Votre prime est toutefois liée au capital assuré. Une hausse de l’indice ABEX entraîne donc aussi une augmentation proportionnelle de votre prime. Comme l’indice était de 878 en juillet 2021, vous pouvez vous attendre à une augmentation de votre prime de 8,8 %.

Capital assuré. Vous pouvez tout d’abord simplement diminuer le capital assuré. Votre prime diminuera alors proportionnellement. C’est toutefois rarement une bonne solution. Si le capital assuré est moins élevé, l’assureur pourra le cas échéant invoquer la règle proportionnelle (art. 98 de la loi sur les assurances) et vous risquez de recevoir une indemnité inférieure au préjudice subi. En cas de perte totale, vous risquez aussi de recevoir une indemnité insuffisante pour pouvoir reconstruire l’immeuble. Vous pouvez aussi faire réévaluer la valeur du bien assuré. En général, cette réévaluation se traduira toutefois par une augmentation des capitaux à assurer et donc de votre prime. Des modifications à un immeuble entraînent souvent une augmentation de sa valeur. La valeur de reconstruction augmentera alors, de même que la prime. À cela s’ajoutera le coût de l’expertise, qui est loin d’être négligeable.

Consultation du marché. Pour les bons risques, les assureurs sont disposés à accorder de grosses réductions. Si vous n’avez pas eu de sinistre au cours des cinq dernières années, vous constituez en général un bon risque et pouvez donc faire jouer pleinement la concurrence. Demandez une offre basée sur le même indice ABEX que votre police actuelle, car c’est la seule façon d’effectuer une bonne comparaison. Veillez aussi à pouvoir résilier votre police actuelle au plus tard trois mois avant son échéance annuelle, faute de quoi vous serez encore tenu par celle-ci tout un temps. Une consultation du marché peut aussi être intéressante parce que la valeur assurée des habitations privées est souvent fixée sur la base d’une grille qui tient notamment compte du nombre de pièces. Or tous les espaces d’une maison ne constituent pas une pièce pour tout assureur. Cela donne dès lors souvent lieu à une différence de prime, mais tant que l’assureur assure votre maison à sa valeur de reconstruction, sans application de la règle proportionnelle, vous ne risquez rien.

Franchise. Le meilleur moyen de réduire votre prime est toutefois d’augmenter la franchise. La gestion des petits dossiers de sinistre coûte en effet cher à la compagnie et cela a un prix pour vous. Il peut donc être judicieux d’opter pour une franchise plus élevée. Une assurance servant en premier lieu à vous protéger contre une catastrophe, vous pouvez peut-être envisager de couvrir vous-même un sinistre de quelques centaines d’euros. Une franchise standard s’élève à ± 280 €. Si vous optez pour une franchise cinq fois plus élevée, vous pourrez vite économiser 15 % de prime. Vu qu’en moyenne, on fait appel à une assurance incendie une fois tous les cinq ans, une franchise plus élevée est conseillée si votre prime excède 1 500 €.

Réduction et ristourne. Vous pouvez aussi envisager de joindre l’assurance incendie de votre habitation à une police professionnelle globale. Si vous regroupez certaines assurances professionnelles en une seule police, vous bénéficierez en général d’une réduction de 10 %. Auprès de certains assureurs, vous bénéficierez en outre d’une ristourne : si vous n’avez que peu voire pas de sinistres, vous pourrez récupérer plus tard une partie de votre prime. Ce remboursement peut très vite s’élever à 10 %. Souvent, vous pourrez aussi payer vos primes trimestriellement, ce qui vous coûtera sinon 3 % supplémentaires auprès de la plupart des assureurs. Pour que les choses soient aussi correctes sur le plan fiscal, vous pouvez rembourser la prime de votre habitation privée à votre entreprise ou la comptabiliser sur votre compte courant.

Au premier risque. Vous pourriez aussi convertir votre assurance incendie en une police au premier risque. Vous déterminez alors vous-même la somme assurée. Ce capital est le maximum que l’assureur paiera en cas de perte totale. En cas de petit sinistre, l’assureur n’invoquera toutefois pas la règle proportionnelle et le sinistre sera totalement indemnisé. Lorsque la somme assurée au premier risque peut suffire pour financer vos plans de reconstruction, cela peut être une bonne solution. Songez p.ex. aux anciennes maisons de maître dotées de hauts plafonds. Du fait de la structure de ces maisons, leur valeur de reconstruction est très élevée. En cas de perte totale, la maison ne sera toutefois en général pas reconstruite de la même manière. Une somme assurée au premier risque moins élevée pourrait dans ce cas suffire.

Si vous avez de bonnes statistiques en matière de sinistres, demander une offre à plusieurs assureurs peut vous permettre de faire des économies. Assurez uniquement les risques que vous ne pouvez pas supporter vous-même. Une franchise plus élevée vous permettra d’économiser facilement 15 % sur votre prime. Envisagez éventuellement une assurance au premier risque, si vous estimez que le capital assuré est trop élevé mais que vous voulez quand même éviter la règle proportionnelle. Avec une police globale souscrite via votre entreprise, vous obtiendrez en général 10 % de réduction, un paiement étalé de la prime et souvent aussi une ristourne (de 10 % ou plus) si vous n’avez que peu ou pas de sinistres.

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