Comment maîtriser le coût de l’assurance incendie de l’entreprise ?

Indice ABEX

De quoi s’agit-il ?

ABEX st l’acronyme de l’«Association belge des experts», une union professionnelle qui publie deux fois par an, en mai et en novembre, l’indice ABEX. Cet indice reflète l’évolution du prix de la construction. Le premier indice – ou indice 1 – fut calculé et attribué au 1^er  janvier 1914. Il est à 954 depuis juillet 2022.

Intérêt

L’indice ABEX est utilisé pour indexer les capitaux assurés du bâtiment assuré dans votre police incendie. Pour les effets mobiliers, tels que les marchandises, les machines et le contenu ordinaire, d’autres formules d’indexation peuvent être convenues.

L’avantage de cette indexation ABEX est que votre capital assuré reste actualisé. Vous attendez en effet d’une bonne assurance qu’elle vous indemnise suffisamment en cas de perte totale pour pouvoir reconstruire totalement le bien sinistré. La somme assurée doit donc refléter cette valeur de reconstruction, d’où l’indexation de votre capital. Vous ne devez ainsi pas revoir vous-même chaque année ce capital assuré. Toutefois, votre prime est liée au capital assuré. Une hausse de l’indice ABEX entraîne également une augmentation proportionnelle de votre prime.

Concrètement

La hausse de juillet 2022 n’est pas négligeable : en six mois, l’indice ABEX augmente d’un peu plus de 5 %. Comme l’indice ABEX était de 878 en juillet 2021, vous pouvez vous attendre à une augmentation de votre prime de 8,8 % ! Cette forte augmentation s’explique bien sûr par la hausse des coûts salariaux et du prix de l’énergie, mais aussi par des matériaux plus chers et des normes de construction plus strictes.

Pour l’instant, les tempêtes de début 2022 et les inondations de juillet 2021 ne se traduisent pas encore par une hausse des primes. Lorsque les assureurs auront fini de payer ces sinistres, il y aura une évaluation de la situation, qui pourra alors conduire à une augmentation des primes.

Que faire ?

Capital assuré

Vous pouvez d’abord convenir avec votre assureur de réduire simplement le capital assuré. Votre prime diminuera alors proportionnellement. Toutefois, il s’agit rarement d’un bon choix. Avec un capital assuré plus faible, l’assureur peut, si nécessaire, invoquer la règle proportionnelle (art. 98 loi Ass.) . En agissant de la sorte, vous risquez de recevoir une indemnité inférieure aux dommages subis, et en cas de perte totale, une indemnisation insuffisante pour reconstruire votre bâtiment.

Vous pouvez également faire réévaluer votre bâtiment assuré. Une telle réévaluation entraîne généralement une augmentation du capital à assurer, et donc de votre prime annuelle. Les modifications apportées à votre bâtiment entraînent généralement une augmentation de sa valeur. La valeur de reconstruction augmentera alors, et la prime aussi.

Consulter le marché

Laissez jouer la concurrence. Les primes des assureurs peuvent varier considérablement, notamment pour les bâtiments industriels, mais aussi pour les espaces de bureau et les locaux commerciaux. Pour les «bons risques», les assureurs sont prêts à accorder des réductions importantes. Si vous n’avez pas eu de sinistre au cours des cinq dernières années, vous êtes généralement un bon risque, et vous pouvez donc faire jouer pleinement la concurrence.

Demandez en tout cas une offre basée sur le même indice ABEX que votre police actuelle, sinon cela revient à comparer des pommes et des poires. Veillez aussi à pouvoir résilier votre police actuelle au plus tard trois mois avant son échéance annuelle, faute de quoi vous serez encore tenu par celle-ci pendant un temps certain. Certains assureurs proposent également une réduction si vous signez un contrat de trois ans.

Adapter la franchise

Toutefois, la meilleure façon de réduire votre prime est d’augmenter votre franchise. La gestion d’un petit sinistre coûte relativement cher à la compagnie d’assurance, et cela a un prix pour vous. Il peut donc être judicieux d’opter pour une franchise plus élevée. Après tout, le principal objectif de l’assurance est de vous protéger contre une catastrophe qui pourrait mettre en péril la solvabilité de l’entreprise. Un dommage de quelques milliers d’euros peut généralement être facilement pris en charge par votre entreprise elle-même.

Exemple

Une entreprise de menuiserie paie une prime de 6 000 € pour son assurance incendie, avec une franchise standard (arrondie) de 280 €. Si cette entreprise choisit une franchise dix fois plus élevée, soit 2 800 €, elle peut économiser 30 % sur la prime, soit 1 800 € chaque année. Étant donné que, en moyenne, l’assurance incendie est requise une fois tous les cinq ans, une franchise majorée est donc fortement recommandée.

Police globale : réduction et ristourne

Si vous combinez plusieurs assurances en un seul paquet, vous bénéficiez généralement d’une réduction allant jusqu’à 10 %. Chez certains assureurs, vous profitez également d’une ristourne : si vous n’avez que peu, voire pas de sinistres, vous pourrez récupérer plus tard une partie de votre prime. Ce remboursement peut très vite s’élever à 10 %. Souvent, vous pourrez aussi payer vos primes trimestriellement, ce qui vous coûterait sinon 3 % supplémentaires auprès de la plupart des assureurs. Enfin, vous avez un aperçu de toutes les garanties et primes, ce qui vous permet d’éviter plus facilement des doubles couvertures.

Abandon de recours

Si vous louez le bâtiment, vous pouvez également convenir d’intégrer une clause d’abandon de recours dans le contrat de bail. En tant que locataire, vous n’aurez donc plus à souscrire une assurance incendie. Cependant, un abandon de recours a de nombreuses conséquences juridiques. La prime du propriétaire augmentera normalement aussi, bien que cette augmentation soit toujours inférieure à votre prime en tant que locataire. Vous pouvez convenir avec le propriétaire que vous paierez l’augmentation de la prime. Toutefois, informez-vous auprès de votre conseiller en assurances avant de franchir cette étape complexe.

À quoi d’autre être attentif ?

Les mesures préventives que vous avez mises en place, comme des détecteurs d’incendie ou des portes coupe-feu, peuvent également être utiles, surtout si vous laissez la concurrence jouer.

Vous pouvez également convertir votre assurance incendie en une assurance «au premier risque». Vous déterminez alors vous-même la somme assurée. Ce capital est le maximum que l’assureur paiera en cas de perte totale. En cas de petit sinistre, l’assureur n’invoquera toutefois pas la règle proportionnelle, et le sinistre sera totalement indemnisé. La plupart des assureurs sont disposés à supprimer la prime supplémentaire pour la couverture au premier risque. Lorsque la somme assurée au premier risque peut suffire pour financer vos plans de reconstruction, cela peut être une bonne solution.

Vous pouvez aussi envisager d’exclure toute couverture inutile. La couverture contre le bris de glace peut être inutile s’il n’y a pas de fenêtres (en verre) dans le bâtiment. Demandez tout de même conseil avant de faire ce choix. La suppression de la couverture pour les catastrophes naturelles, par exemple, n’est pas toujours légalement possible. Si vous choisissez de ne prendre que les couvertures de base (incendie, explosion, foudre directe et objets tombant du ciel), veillez à conserver également au moins la couverture RC immeuble et le recours de tiers. Un incendie dans votre bâtiment qui se propage chez vos voisins peut coûter très cher.