Un fonds ou une assurance d’épargne-pension ?
Les deux formules
L’assurance. Avec une assurance d’épargne-pension, votre capital est protégé, mais au prix d’un rendement très bas et de frais d’entrée bien trop élevés proportionnellement. De quoi vous coûter des milliers d’euros de rendement à terme.
Le fonds. Pour participer à l’évolution des bourses, choisissez plutôt un fonds d’épargne-pension, assurément si vous avez moins de 55 ans. Lui investit dans un portefeuille diversifié d’actions et d’obligations. Le produit n’est ici pas garanti et le capital investi non protégé, mais sur le long terme, le rendement dépassera normalement celui d’une assurance. Et puis, c’est aussi à souligner, il ne faut pas nécessairement percevoir le capital d’un fonds d’épargne-pension à 65 ans et pas non plus le percevoir en une fois.
Conseil. Si les bourses subissent une sévère correction aux alentours de votre départ à la pension, vous pouvez attendre le rétablissement de votre fonds pour percevoir votre capital.
Combien en retirez-vous ?
Le régime fiscal. La prime de cette année (940 € max.) vous donne une réduction d’impôt de 30 % et donc une économie d’impôt de 282 €.
Un rendement imprévisible. Impossible d’évaluer à l’avance le rendement des diverses formules : on ne connaît ni l’évolution des bourses, ni celle des participations bénéficiaires des assurances. Si vous épargnez 940 € durant 20 ans, avec un rendement annuel de 2 %, vous arrivez, hors impôt et frais, à un capital de 22 840 €. Il passe à 31 082 € avec un rendement de 5 %.
Le rendement historique. Le rendement annuel moyen des fonds d’épargne-pension va de 5,86 % (majorité d’obligations) à 10,24 % (majorité d’actions) ces cinq dernières années.
Et votre fonds ? Vous trouverez dans nos annexes un aperçu des rendements à un, trois, cinq et dix ans des divers fonds d’épargne-pension. Si votre fonds n’atteint pas le niveau le plus élevé, n’en déduisez pas pour autant qu’il a été un mauvais choix. Certains fonds ont des placements à risque élevé et peuvent donc atteindre des rendements plus élevés, mais aussi enregistrer des baisses plus fortes à certains moments.
Passer d’une formule à l’autre ?
Pour les seules primes futures ? Vous ne devez pas investir dans un fonds d’actions jusqu’à l’âge de votre pension. Arrivé à un certain âge, p.ex. 55 ans, vous pouvez cesser de cotiser à un fonds d’épargne-pension et ne plus épargner que dans une formule d’assurance.
Le capital constitué. Un transfert de capital ne peut intervenir que dans la même formule (et pour le tout). Pas de transfert d’un fonds à une assurance d’épargne-pension ou l’inverse. Le mieux, alors, c’est de mettre le contrat en cours en veilleuse et d’en alimenter un nouveau.
Conseil. Vous pouvez transférer d’une formule dynamique à une formule défensive l’argent que vous avez épargné dans un fonds d’épargne-pension.
Vous trouverez l’aperçu du rendement des fonds d’épargne-pension sur http://astucesetconseils-professionsliberales.be/annexe – code PC 26.07.07.
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