Une baisse de votre rendement ?
Vous aussi avez sans doute été informé que le rendement garanti de votre PLCI ou EIP a été revu à la baisse. Est-ce aussi grave que cela en a l’air ?
Un rendement garanti plus faible ? Hélas, oui. En raison du faible niveau actuel des taux d’intérêt, de nombreuses compagnies d’assurances ont récemment baissé (ou le feront bientôt) le rendement garanti de leurs assurances groupe ou de leurs engagements individuels de pension (EIP) et contrats PLCI. Ceux qui bénéficiaient p.ex. d’un rendement garanti de 3,25 % ou 3,5 % ne profiteront plus que de 3 % ou 2,75 %. Cette nouvelle est-elle aussi mauvaise qu’elle en a l’air ?
Seulement pour l’avenir ! Le rendement garanti dont vous bénéficiiez continuera en principe de s’appliquer (vérifiez votre contrat) aux réserves que vous avez déjà constituées. Ce n’est que pour les primes que vous verserez à l’avenir que vous aurez un rendement garanti plus faible.
Vous pouvez verser une prime déductible plus élevée ! Si vous en avez les moyens financiers, vous pourrez aussi verser à l’avenir une prime fiscalement déductible plus élevée et donc injecter plus d’argent de manière fiscalement avantageuse dans votre assurance groupe (EIP). En effet, plus le rendement garanti est faible, plus la prime nécessaire pour arriver au plafond de 80 % est importante. Le calcul de ce plafond ne tient en effet compte que du rendement garanti et pas du rendement “variable” (votre bonus).
“Rendement total” plus élevé. En vous octroyant un rendement garanti moins élevé, votre assureur pourra investir un peu plus en actions. Autrement dit, en prenant un peu plus de risques, il obtiendra normalement à terme un rendement total plus élevé (rendement garanti + bonus). C’est en tout cas ce que démontrent les prestations du passé. Ceci est une bonne indication, mais bien sûr pas une certitude absolue.
Conseil. Si vous avez opté pour une formule dynamique (0 % + bonus), vous ne bénéficiez pas de rendement garanti, ce qui n’empêche pas certains assureurs de tenir compte du rendement garanti de leur formule classique (p.ex. 3 %) pour le calcul du plafond des 80 %. Renseignez-vous donc aussi pour savoir si vous ne pourriez pas augmenter votre prime.
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