Grand temps de refinancer votre emprunt (hypothécaire) !
Pour votre crédit au logement ?
En forte baisse. Ces derniers mois, les taux d’intérêt ont fortement baissé sur les marchés internationaux. Si vous avez contracté il y a quelques années un crédit à un taux d’intérêt sensiblement supérieur au taux actuel, une révision de celui-ci pourrait dès lors s’avérer opportune.
Le coût ? Une telle révision n’est en effet pas gratuite. Si vous voulez refinancer à un taux moindre votre crédit actuel conclu à un taux fixe élevé, votre banque vous comptera des frais de dossier et une indemnité de remploi, la pénalité de trois mois d’intérêts que la loi l’autorise à vous compter en cas de remboursement anticipé de votre crédit.
Plus coûteux si vous changez de banque. Si vous refinancez votre crédit au logement dans une autre banque, vous aurez en principe des frais hypothécaires en plus. Vous devrez en effet faire radier l’hypothèque de votre banque actuelle et en constituer une pour la nouvelle. Comptez ± 4 000 € de frais en plus pour ainsi convertir une hypothèque garantissant un crédit de 100 000 €.
Attention ! Vous pouvez aussi emprunter les frais de refinancement, mais ils ne vous procureront pas d’avantage fiscal. Les amortissements de capital, les intérêts et éventuellement les primes de l’assurance solde restant dû de votre emprunt de refinancement ne vous en donneront un qu’au prorata du solde restant dû de l’emprunt initial.
Conseil 1. Vous pouvez réduire les frais de la nouvelle inscription hypothécaire en garantissant une partie de l’emprunt par un mandat.
Conseil 2. Votre banque actuelle est bien consciente des frais supplémentaires d’un refinancement auprès d’une autre banque et ne vous proposera pas, en principe, le meilleur taux ! Demandez donc leur meilleur taux à plusieurs banques et faites éventuellement pression sur la vôtre pour obtenir une réduction supplémentaire.
Conseil 3. À l’occasion d’un refinancement, vous pouvez emprunter un peu plus, p.ex. pour des travaux de rénovation. Ce montant supplémentaire constitue toutefois un nouvel emprunt sur le plan fiscal !
Intéressant ? Pour chiffrer correctement l’économie que vous pouvez réaliser en refinançant votre crédit en cours, vous devez en fait ajouter tous les frais de refinancement au solde restant dû de ce crédit et amortir le montant obtenu sur sa durée résiduelle. L’opération n’est intéressante que si les remboursements du nouveau crédit sont moindres. Vous pouvez effectuer une simulation dans votre situation concrète avec notre outil de calcul.
Téléchargez notre outil de calcul sur http://astucesetconseils-impots.be/annexe – code IM 26.01.04.
Et aussi pour un crédit professionnel ?
Uniquement pour les crédits d’après 2014. Votre banque ne doit limiter à six mois d’intérêts la pénalité qu’elle vous compte que pour les crédits d’après 2014. Si votre crédit professionnel est antérieur et que votre banque s’en tient à sa clause «funding loss», cette pénalité vous coûtera plus que l’avantage à retirer d’un refinancement.
Conseil. Si vous financez des investissements par des avances à terme fixe («straight loan»), il vaudrait sans doute mieux passer à un crédit d’une durée de cinq à dix ans.
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