Une carte de crédit gratuite n’est pas l’autre…
À côté des cartes de crédit classiques, vous avez aussi aujourd’hui la carte Visa assortie d’une ouverture de crédit, présentée comme un moyen souple d’étaler le paiement de vos dépenses. Est-elle effectivement si intéressante ?
Une carte avec/sans crédit…
La carte ordinaire.Vous la connaissez… Si vous payez avec votre carte Visa ou Mastercard, le montant de votre achat est débité de votre compte en fin de mois, quelques jours après que vous ayez reçu l’état de toutes vos dépenses du mois précédent. Bref, il s’agit là plutôt d’une sorte de délai de paiement que d’un véritable crédit.
Gratuit ? Oui et non. En principe, elle est incluse dans votre compte à vue, mais s’intègre alors dans ses frais. Le délai de paiement en lui-même ne coûte rien : votre compte ne sera pas débité d’un centime de plus que ce que vous aviez dépensé.
Attention ! Celui qui est payé par carte de crédit y perd une commission. Dès lors, un collègue aussi préfèrera peut-être Bancontact ou des espèces.
Une carte avec ouverture de crédit. Si vous payez vos achats avec elle, vous pouvez en étaler le remboursement. Le minimum que vous devez rembourser chaque mois, est en principe assez bas : 10 % en général, voire même 5 % seulement. Une telle carte vous permet donc d’étaler le paiement de tous vos achats sur 10 à 20 mois.
Un crédit assez souple. On vous accorde en effet assez facilement une telle carte Visa avec ouverture de crédit. Par son biais, vous obtenez donc assez facilement un crédit supplémentaire.
Des avantages complémentaires. Une telle carte s’accompagne souvent aussi d’accessoires que les banques mettent en général fort en avant : p.ex. une extension de garantie pour tous les appareils électroménagers payés avec elle.
Gratuite aussi ? Une telle carte avec ouverture de crédit, vous n’aurez en principe pas à la payer et, en ce sens, elle est tout aussi gratuite que celle sans ouverture de crédit. Mais... aussi bon marché est-elle à l’achat, aussi coûteuse est-elle à l’utilisation. Pour pouvoir rembourser ainsi à plus long terme, vous paierez vite jusqu’à 17 % d’intérêts. Un crédit tout sauf bon marché donc…
Attention ! On ne vous retient automatiquement que p.ex. 10 % de capital chaque mois, sauf si vous prenez l’initiative de rembourser plus. Souvent, votre crédit court ainsi plus longtemps que nécessaire et en est d’autant plus coûteux.
Des alternatives ?
Un crédit de caisse revient moins cher. En principe, vous pouvez coupler assez facilement un crédit de caisse de p.ex. 5 000 € au compte bancaire de votre commerce ou établissement. Un tel crédit de caisse est aussi coûteux, mais le taux en sera néanmoins moindre que celui d’une telle carte avec ouverture de crédit.
Conseil. Cela n’a donc pas de sens d’aller coupler une ouverture de crédit à la carte de crédit de votre commerce ou établissement.
Simplement aller en négatif. C’est possible aussi. En principe, les banques ne font pas de difficultés, mais comptent un intérêt supérieur à celui du dépassement de crédit autorisé. Pourtant, vous vous en tirerez en principe à meilleur compte.
Conseil 1. Si vous mettez votre compte à vue privé en négatif sans autorisation, vous paierez un intérêt analogue à celui de la carte de crédit.
Conseil 2. On se montre alors moins souple pour le remboursement. En principe, votre compte doit être à flot dans les trois mois. Une bonne chose en soi : vous ne payez pas d’intérêts plus longtemps qu’il n’est nécessaire.
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