Qu’a fait votre fonds d’épargne-pension en 2016 ?

L’épargne-pension est en vogue

Très populaire. Pour la première fois, plus de 1,5 million de Belges ont fait de l’épargne-pension via un fonds. Ils ont constitué ensemble une réserve de pension de 17,27 milliards d’euros. De plus en plus d’épargnants effectuent en outre des versements réguliers. Quasi neuf versements sur dix proviennent d’ordres programmés. Ceux qui n’ont pas mis en place un plan d’épargne effectuent souvent un versement unique en fin d’année.

Moins d’impôts ? Oui ! Tant en 2016 qu’en 2017, la prime maximum qui vous vaut une réduction d’impôt de 30 % est de 940 €. D’où un avantage fiscal maximum de 282 €. En échange, vous payez une taxe de 8 % à 60 ans, dont une partie est toutefois perçue anticipativement. Une taxe anticipée de 1 % sera à chaque fois perçue les prochaines années sur le capital constitué au 31 décembre 2014. Les taxes déjà payées seront défalquées du montant dû à 60 ans. Si vous n’avez conclu votre contrat d’épargne-pension qu’après le 1^er  janvier 2015, vous ne tomberez pas sous le régime des prélèvements anticipés et paierez la taxe de 8 % à 60 ans.

Assurance ou fonds ?

Deux formules. Avec une assurance-vie, votre capital est protégé et vous bénéficiez d’un intérêt garanti (actuellement très faible). Si vous préférez un investissement boursier, choisissez plutôt comme la plupart des gens un fonds d’épargne-pension. Celui-ci investit dans un portefeuille diversifié d’actions et d’obligations. Son rendement n’est pas garanti et le capital investi n’y est pas protégé, mais sur le long terme son rendement dépassera normalement celui d’une assurance-vie.

Rendement ? Il a oscillé en moyenne, ces cinq dernières années, entre 5,62 % (pour un fonds qui a plus d’obligations) et 10,54 % (pour celui qui a plus d’actions) par an. L’image est moins positive à court terme car la plupart des fonds d’épargne-pension ont enregistré une perte l’année dernière.

Et votre fonds ? Le fait que votre fonds n’affiche pas le rendement le plus élevé ne signifie pas que vous avez mal choisi. Tout dépend de votre horizon de placement et de votre envie de risque. Les fonds qui investissent avec beaucoup de risques peuvent engendrer des produits plus élevés, mais aussi enregistrer de plus fortes baisses.

Un transfert possible ?

Oui, c’est possible ! Vous ne devez pas investir dans un fonds d’actions jusqu’à votre pension. Une fois parvenu à un certain âge, vous pouvez p.ex. cesser de cotiser à un fonds et poursuivre votre épargne via une assurance.

Attention ! Vous ne pouvez toutefois transférer votre argent qu’au sein de la même formule. Pas moyen de le faire passer d’un fonds à une assurance.

Conseil 1. Mieux vaut cesser de cotiser à la formule actuelle et poursuivre dans le cadre d’un nouveau contrat relevant de l’autre formule. Vous pouvez toutefois transférer le capital déjà épargné d’un fonds d’épargne-pension à un autre et ainsi passer d’un fonds dynamique à un fonds défensif de la même banque.

Conseil 2. Vous pouvez aussi transférer votre épargne d’un fonds d’épargne-pension d’une banque à celui d’une autre banque. Certaines banques vous gratifient même si vous le faites.